Acest articol a fost publicat inițial în FIN, cel mai bun buletin informativ despre fintech; aboneaza-te aici .
kut din kloth kardashian
Când am vizitat ultima dată subiectul Zelle, Senatorul Elizabeth Warren (cu aliații, dar este clar lupta ei) a fost într-un impas cu directorii executivi ai celor mai mari bănci din America. În discuție este unul dintre cele mai mari sisteme de plată din lume, despre care Warren spune că a devenit din ce în ce mai mult loc pentru fraude și escrocherii. Băncile răspund că rambursează clienții acolo unde este cazul și că numărul total de dispute cu privire la tranzacțiile cu Zelle este mic.
De atunci, biroul lui Warren a lansat câteva cercetări uluitoare și săptămâna aceasta a apelat la Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorului (CFPB) pentru a înăspri reglementările privind Zelle și alte platforme de plată.
Mai multe despre asta mai jos, dar un pic de context: Zelle este un sistem de plată gratuit oferit acum cu majoritatea conturilor la băncile mari din SUA. Este operat de Early Warning Services (EWS), care există din anii 1990 și are sediul în Arizona. EWS este deținut de șapte dintre cele mai mari bănci americane: Bank of America, Truist, Capital One, JPMorgan Chase, PNC Bank, US Bank și Wells Fargo. Ca și în cazul multor sisteme de plată digitale, Zelle a cunoscut o creștere uriașă în timpul blocării COVID. În 2021, Zelle a gestionat aproape jumătate de trilion de dolari (490 de miliarde de dolari), în creștere cu 49% față de anul precedent. Asta îl face pe Zelle mai mic decât PayPal, dar de peste două ori mai mare decât Venmo.
Evident, frauda financiară și escrocherii consumatorilor au existat de-a lungul istoriei banilor, dar Warren acuză că astăzi Zelle este „instrumentul preferat al fraudătorilor și al altor actori răi care abuzează de transferurile instantanee ale lui Zelle, ușor de exploatat, pentru a fura și a frauda consumatorii. ” Fără a contesta taxa, pentru care există multe dovezi sugestive , nu este evident de ce ar trebui să fie așa. În orice caz, ați putea presupune că un sistem de plată deținut de instituții financiare uriașe ar avea o protecție mai bună împotriva fraudei decât un parvenit relativ precum Cash App.
Câtă fraudă este pe Zelle?
Indiferent, Warren spune că EWS estimează că s-au pierdut 440 de milioane de dolari din cauza fraudelor și escrocherilor în 2021. Deși sunt mulți bani, reprezintă, de asemenea, 0,09% din totalul tranzacțiilor Zelle. Cum ar trebui să vedem acest număr? Este greu să faci comparații precise, deoarece acestea nu sunt informații pe care băncile și companiile fintech sunt dornice să le împărtășească. Dar în septembrie, Institutul de Politică Bancară (BPI) a emis un sondaj la opt bănci mari din SUA , arătând că tranzacții contestate de orice fel pe Zelle a însumat 0,06% din tranzacții. Așadar, constatările lui Warren sunt mai mari decât atât, dar același sondaj BPI a arătat că 0,171% din tranzacțiile PayPal sunt contestate și un tulburător 0,351% dintre tranzacțiile cu aplicația Cash sunt contestate. Aceste cifre, deși nu sunt etanșe, sugerează că bătălia lui Warren împotriva lui Zelle ar putea fi extinsă în mod profitabil și la alte platforme de plată, chiar dacă asta ar putea să nu ofere teatrul politic de a pune public pe grill directorii celor mai mari bănci.
cea mai buna pastila de slabit pentru barbati
Acolo unde este posibil ca Zelle să fie mai rău decât concurenții săi, este în ceea ce privește rambursarea clienților care au fost înșelați. Zelle și proprietarii săi de bănci fac o distincție importantă între „fraudă” – în care un client pierde bani într-un mod complet neautorizat – și „escrocherii”, în care un client este păcălit să dea bani printr-un pretext fals. Potrivit lui Warren, Zelle are o politică de „răspundere zero” pentru fraudă, dar „nu face nicio pretenție sau nu promite că va proteja clienții care sunt induși de actori răi să facă plăți”. Aceasta este o problemă, spune Warren, deoarece astfel de înșelătorii de tip „falsificare” sau „me-to-me” proliferează, iar consumatorii nu au nicio protecție.
De exemplu, Truist Bank a declarat biroului lui Warren că în 2021 și în prima jumătate a anului 2022, clienții săi au raportat 7.223 de cazuri de escrocherii prin Zelle, implicând peste 5,4 milioane de dolari. Cea mai mare țintă de înșelătorie găsită de Warren este Bank of America, care a raportat 157.030 de plăți înșelătorii „autorizate”, care au implicat peste 187,9 milioane de dolari în 2021 și primele opt luni din 2022. Se presupune că acești bani nu au fost rambursați, cel puțin nu inițial; Warren spune că, pe baza datelor pe care le-a colectat, în general, doar aproximativ 10% din banii înșelătoriei sunt rambursați.
Vor reprima autoritățile de reglementare Zelle și bănci?
Poate mai tulburătoare este afirmația lui Warren că Zelle și băncile nici măcar nu rambursează clienții pentru o parte semnificativă a tranzacțiilor neautorizate . La PNC Bank, de exemplu, 86% din tranzacțiile frauduloase nu au fost rambursate. (PNC nu a returnat un e-mail pentru a solicita comentarii.) În general, spune Warren, 53% din tranzacțiile frauduloase cu Zelle nu sunt rambursate. În general, băncile nu au comentat raportul ei, deși în această săptămână, un purtător de cuvânt al lui Wells Fargo a declarat pentru CNBC : „Nu credem că cifrele dintr-un raport recent sunt făcute pe o bază comparabilă și, prin urmare, analiza este înșelătoare și inexactă.”
Se poate spune că eșecul larg răspândit al băncii de a rambursa clienții pentru frauda Zelle încalcă Regulamentul E din Legea fondurilor electronice , cu siguranță în spirit, deși aceste reguli sunt atât de noi și netestate încât încălcarea literei legii ar putea fi dezbătută. Prin urmare, scrisoarea lui Warren către CFPB a fost să reamintească agenției că are puterea relevantă de aplicare. Înapoi în iulie, cel Wall Street Journal a raportat că CFPB se pregătea să forțeze băncile să ramburseze mai multe victime ale fraudei Zelle, deși nu se pare că de atunci nu s-a întâmplat nimic public. Majoritatea băncilor mari au întârziat să răspundă la investigația lui Warren; chiar și după ce Jamie Dimon a mărturisit că va avea datele pentru ea până la sfârșitul zilei în timpul audierii din 22 septembrie, JPMorgan Chase nu a predat niciodată informațiile sale. Însă dacă CFPB începe să reprime, va fi mult mai greu pentru bănci să reziste schimbării.
