Filosofia finanțelor personale 101: Planificarea cu succes

Filosofia de bază

Pe măsură ce reflectăm la 2016 și așteptăm cu nerăbdare 2017, mulți oameni își îndreaptă atenția asupra finanțelor personale, mai ales că simt impactul exagerării din nou asupra achizițiilor de sărbători. Remușcarea cumpărătorului (chiar și pentru cadourile oferite altora) este un lucru real și de multe ori creează o dorință reală de schimbare. În calitate de consilier financiar, fac adesea parte din discuțiile și planificarea bugetară care reies din acest tip de reflecție. Ori de câte ori sunt inclus, obiectivul meu este de a împuternici pe cei pe care îi sfătuiesc cu câteva adevăruri de bază despre succesul financiar atunci când planifică un viitor mai sigur, există două contribuții indispensabile:

1. Câți bani ai.
2. Câți bani cheltuiți.

Punctul de bază pe care vreau să-l subliniez în legătură cu aceste două intrări este că acestea sunt absolut fundamentale pentru toate planificările financiare, indiferent de cât de mari sunt oricare dintre ele. Oamenii își doresc adesea să fiu creativ în ceea ce privește consilierea lor cu privire la articole complet terțiare, ignorând în același timp aceste intrări fundamentale. Am lucrat cu clienți care aveau o valoare netă de peste 40 de milioane de dolari și nu erau independenți din punct de vedere financiar, deoarece au cheltuit mai mult decât ar putea susține portofoliul lor. De asemenea, am lucrat cu clienți cu o valoare netă mai mare de 1 milion de dolari și, pentru că au cheltuit foarte puțin, erau independenți din punct de vedere financiar și totuși construiau avere, în ciuda faptului că nu aveau venituri regulate din alte surse.

Din experiența mea, cea mai mare diferență dintre cei pe calea cea bună și cei pe calea greșită a fost cantitatea de timp și efort pe care l-au depus în conceperea unui plan pentru finanțele lor. Respectarea timpului pentru a crea un plan și apoi continuarea acestuia este singurul lucru pe care toți oamenii cu succes financiar îl au în comun. Succesul experimentat de cei care fac acest lucru are loc indiferent de bogăția lor relativă. De asemenea, eșecul celor care nu urmează un plan nu are legătură cu averea lor.

Planificare înainte

Având în vedere acest lucru, pe măsură ce trecem din 2016 în 2017, îndemn pe oricine este stresat de finanțele sale să ia în considerare crearea unui plan folosind următoarea filozofie de bază.

1. Concentrați-vă pe ce contează

• Când vine vorba de bugetare și probleme financiare, mulți oameni petrec prea mult timp obsedând de trecut. Soții care împărtășesc finanțe adesea petrec ore întregi dezbătând cine și ce și de ce. Acest lucru poate duce la diviziune și sentimente rănite care sunt contraproductive pentru formularea unui plan sănătos pentru viitor. Trecutul îți spune doar unde ai fost și, în timp ce acest lucru este de o anumită utilitate, nu ar trebui să pui prea mult timp sau energie emoțională în el.
• Cunoașterea trecutului are o anumită importanță, dar nu ar trebui să fie punctul central al planificării dvs. Când petreceți timp pentru a vă revizui finanțele anterioare, faceți acest lucru doar pentru informații. Privirea la trecutul dvs. vă poate ajuta să identificați problemele care trebuie corectate sau modificările care trebuie făcute, dar trecutul nu ar trebui să fie punctul central al dvs. în timp ce mergeți mai departe. Folosiți trecutul ca informație pentru a construi și nu o realitate care trebuie lamentată sau dezbătută.

2. Concentrați-vă pe ceea ce puteți controla

• Majoritatea tuturor celor care citesc acest articol pot controla a doua contribuție fundamentală menționată mai sus - câți bani cheltuiesc . Mai puțini oameni pot schimba imediat câți bani au, astfel încât, pe măsură ce vă formulați planul, să presupuneți că majoritatea schimbărilor pe care trebuie să le efectuați vor fi din partea cheltuielilor ecuației.
• Majoritatea marilor cheltuieli ale vieții sunt obligații mai mult sau mai puțin fixe. Lucruri precum locuința, mâncarea, îngrijirea copiilor, transportul, impozitele și plata datoriilor sunt cunoscute și de obicei nu pot fi manipulate. Când formulați planul, listați mai întâi acele cheltuieli cunoscute și apoi cu veniturile rămase, începeți să completați categoriile discreționare.
• Când vine vorba de planificarea discreționară, țineți cont de obiectivul general. Dacă planul dvs. solicită 100 USD sau mai puțin pentru mese și divertisment pe lună, nu vedeți acest lucru ca un scop în sine. Amintiți-vă că vă reduceți și vă angajați într-un nou plan pentru a atinge un obiectiv mai mare.
• Ține minte obiectivele tale și concentrează-te cu regularitate pe ele. Dacă doriți să vă schimbați pentru a atinge noi obiective, faceți-i parte din realitate vorbind despre ele și apoi acționând asupra lor. Scrieți note despre acestea sau discutați-le cu cei cu care vă împărtășiți finanțele. Dacă noaptea de întâlnire trebuie să fie fast-food și o plimbare în parc sărbătorește faptul că ai avut disciplina de a ieși ieftin pentru a lucra spre obiectivul tău mai mare.
• De asemenea, este important să țineți cont de obiectele mici. Nu subestimați niciodată valoarea de a sări peste un magazin cumpărat cu lapte pentru cafeaua de la birou. Dacă vă place să oferiți cadouri, luați în considerare oferirea de cadouri mai mici și mai semnificative și petreceți mai mult timp scriind o notă atentă decât să optați pentru un cadou strălucitor. Pe măsură ce îmbătrânești, sunt multe șanse pentru care cumpără cadouri pentru care au deja mai mult decât au nevoie și ar aprecia un cadou personalizat mai mult decât unul scump.

3. Concentrează-te pe viitorul tău

• Starea dvs. financiară actuală este în mare măsură determinată de deciziile din trecut luate de dvs. Deși nu puteți schimba ceea ce ați făcut în trecut, puteți determina ce va experimenta sinele vostru viitor.
• Fii bun cu sinele tău viitor și plătește-te mai întâi. Indiferent de cum ar arăta bugetul dvs., puneți bani din fiecare salariu pentru economii. Toate băncile au abilități de transfer automat, așa că programați-l din timp și apoi lăsați-l să ruleze.
• Majoritatea planificatorilor financiari vă vor spune că ar trebui să ajungeți la o rată de economii de 20%. Cu toate acestea, dacă este prea mult, faceți ce puteți. Cei care pot participa la un plan de pensionare sponsorizat de angajator ar trebui, cel puțin, să economisească orice va corespunde angajatorul lor. Pentru majoritatea companiilor, acest lucru reprezintă 3% până la 6% din salariul dvs. Prin obținerea meciului, rata de economisire este automatizată și nu vă costă nimic să faceți acest lucru.

În cele din urmă, cheia oricărei schimbări de succes în viața ta financiară este credința că poți să-ți controlezi finanțele și că poți să te schimbi. Simpla credință nu va schimba nimic, dar în afară de această credință nu va avea loc nici o schimbare durabilă. După ce aveți un plan de timp pentru a vă examina și urmări progresul. Dacă vă gestionați finanțele cu altcineva, asigurați-vă că le includeți în discuție. Gestionarea finanțelor dvs. este un pic ca agricultura sau creșterea copiilor - nu este plină de farmec și rareori vedeți schimbări monumentale, dar o abordare consecventă și disciplinată urmată de-a lungul anilor va aduce recompense mari.

* Opiniile exprimate aici sunt ale mele și nu reflectă neapărat punctele de vedere ale Washington Trust Bank.

Scott D. Hedgcock este un planificator financiar pasionat de educare, ajutându-i pe ceilalți să înțeleagă și să-și atingă obiectivele financiare. Când nu este la serviciu, Scott este acasă cu soția și cei 4 copii care ajută la îngrijirea micii lor ferme suburbane, chiar la nord de Seattle. Scott este angajat ca vicepreședinte asistent la Washington Trust Bank din Bellevue, WA. Îl poți urmări pe Scott pe Twitter @sdhedgcock sau îl poți găsi pe Linkedin la www.linkedin.com/in/scotthedgcock